香港保险-未如实告知风险及案例

2019年08月13日 15:47:37 拜伦建站 116次

随着国内房地产的调控,房产,股票,基金风险较大,不少人倾向于购买香港保险作为美元资产配置,这也是港险的一个卖点。然而,很多人在将香港保险作为资产配置时,忽略了由于不实健康告知所带来的风险。

根据香港保险索偿局官网资料披露,2016年有770宗投诉个案,审结的374件中已处理的人寿/危疾保单索偿投诉件数为49件,占总额的13.1%,其中因为没有披露事实造成拒赔引发争议的有24件,占比近50%,索偿得值的为0件。同时香港投诉索偿局只能处理100万港元以下的保单,高于100万港元的,只能通过诉讼解决。


没有披露事实的原因主要是香港与内地保险在告知问题上有巨大的差别。

1,告知方式不同。

内地保险采取的是询问告知的方式,保险公司没有提及的疾病则不需要告知。但是香港采取的是无限告知。无论保诚还是友邦的保单上都有类似如下的条款,任何问题都应该告知。


2,医疗体系不同。

内地医疗系统的联网于近年才开始,除一线城市在病历保存上有较好的连贯性之外,二线及以下城市居民并没有完整病历。 在告知上,只有住院类的大病记录才会有所保留。但是香港从出生开始就保有完整的病历,香港居民倾向于完全清楚自身的疾病史,这就给内地居民投保香港保险带来极大的隐患。

3,法律规定不同。

不可抗辩条款的规定也有差异。 内地规定投保两年以后不能拒赔,香港类似的规定为不可争议条款。但是香港的不可争议条款只对人寿保险有效,重疾部分不受保护。 购买香港保险的可以核对自己保单中的条款具体描述便可清楚。

香港不可争议条款效力低于最大诚信原则。

拒赔案例一.

35岁的李小姐2016年2月投保保诚危疾x保,2017年4月申请乳腺原位癌理赔被拒。

原因是李小姐2015年4月在深圳爱x国x体检中心进行身体检查,确诊低血压,窦性心动过缓,双侧乳腺增生,慢性宫颈炎,胃蛋白酶II原增高,幽门螺旋杆菌感染及痔疮。投保时并未告知。因此拒赔。

拒赔案例二,

来源于香港保险索偿局年报之案例,受保人投购人寿保险合同三年后,因膀胱癌并肝转移瘤逝世,保险公司得悉受保人于保单前六个月有尿频及尿急的症状,投保时未申报,拒赔。

拒赔案例三,

来源于香港保险索偿局年报之案例,投诉人购附有危疾保障的人寿保险九个月后被确诊患上冠状动脉心脏病,并进行心脏支架手术,向保险公司就心脏病提出危疾索偿。 保险公司得悉投保人在投保前八个月曾被发现肝脏酵素升高,投保时未如实申报,拒赔。


以上三个案例均是因为未披露事实被拒赔。

病历不被重视的内地居民参保香港保险时,往往被代理人或者经纪人以小毛病不用告知误导,极容易造成后期理赔的争议。保险并不是普通的商品,购买,付费即可,而是一份合同。保险合同是双方真实意思的表示,保险公司根据受保人的身体状况核定确立是否签订保险合同。

赴港购买港险的热潮大约从13年左右开始,预计由于内地居民未告知引起的争议会越来越多。而香港若认定保单欺诈,不仅拒赔,保费也是不会退回的。


希望看到此文的可以做到如实告知,避免风险。


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